נטילת משכנתא מהבנק לצורך רכישת נכס, היא דבר מאוד משמעותי. מדובר על הלוואה של סכום כסף רציני, אשר ניתן לנו בשביל שנוכל להשלים את העסקה לרכישת הנכס, ומנגד אנחנו נידרש להחזיר אותה לאורך תקופת זמן ארוכה של מספר שנים, כשלצד הסכום שלווינו אזי שעלינו גם להחזיר ריבית מסוימת בהתאם למסלול שבחרנו.
אך מעבר לעניין של ההלוואה עצמה, אנחנו נדרשים לבצע פעולות נוספות. צריך לזכור שהבנק או הגורם שנתן לנו את ההלוואה, למעשה השקיע בנו ובנכס שרכשנו, והוא ירצה להגן על ההשקעה שלו ולדעת שגם אם יקרה משהו הרי שהיא מוגנת והוא יוכל לקבל את כספו בחזרה. לכן אחת הדרישות מאיתנו היא לעשות ביטוח משכנתא. דרכו או דרך חברת הביטוח איתה אנחנו עובדים.
ביטוח משכנתא כולל שני חלקים. חלק אחד מתייחס לביטוח חיים של הלווה, כך שאם חס וחלילה קורה לו משהו, מחלה, פציעה, מוות, והוא איננו להתפרנס ולשלם בעצמו את המשכנתא, הרי הגורם המלווה הוא המוטב של הפוליסה ודרכה הוא יקבל את כספו בחזרה. כך מונעים מצב בו היורשים הפוטנציאליים של המלווה, יצטרכו להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של המצב.
החלק השני של הפוליסה הוא ביטוח מבנה למשכנתא. חלק זה מתייחס למבנה עצמו ולמצב בו חס וחלילה קורה לו משהו. במצב רגיל, המוטב יהיה בעל הנכס שיקבל את כספי הביטוח בשביל לשפץ אותו. כאן המוטב הוא הגורם המלווה, כל עוד המשכנתא עדיין פעילה.
למה אנחנו צריכים לרכוש ביטוח מבנה משכנתא?
ההסבר לכך שאנחנו צריכים לרכוש ביטוח מבנה משכנתא הוא מאוד פשוט. הגורם המלווה משקיע בנו ובנכס שלנו, וכל עוד אנחנו לא החזרנו את מלוא המשכנתא, הרי שהנכס לא שלנו באופן מלא מבחינה פורמאלית. אם קורה לו משהו, אזי שהשקעתו של הגורם המלווה עלולה להיפגע, לכן אנחנו רוכשים ביטוח מבנה בשביל שנוכל לכסות את הנזקים וכך ההשקעה של אותו גורם לא תיפגע.
צריך לציין שתי נקודות. נקודה ראשונה, ביטוח מבנה משכנתא לא מתייחס לביטוח תכולה, מדובר על חלק נפרד ושונה לגמרי. נקודה שנייה, ברגע שאנחנו מחזירים את המשכנתא במלואה, אז אין לנו יותר צורך בביטוח מבנה משכנתא ואנחנו הופכים להיות המוטבים היחידים של הפוליסה.
איך רוכשים ביטוח מבנה משכנתא?
בעיקרון, הבנקים וגורמים אחרים יהיו מוכנים להציע לנו לרכוש ביטוח מבנה משכנתא ובכלל ביטוח משכנתא, אך אנחנו לא מחוייבים בהכרח לקנות דרכם. אנחנו בהחלט יכולים לפנות לחברות ביטוח שונות ולבחון מי מציעה לנו את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורנו.
יחד עם זאת, אנחנו צריכים לבדוק מה הבנק או הגורם המממן דורש מאיתנו, בשביל לוודא שאכן אנחנו רוכשים פוליסה אופטימאלית שעומדת בכל התנאים לצורך קבלת משכנתא.
